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¿ Para qué sirve la CIRBE ? explicación

Para qué sirve la CIRBE

La denominada Central de riesgos del Banco de España ( CIRBE ) sirve para recoger la actividad préstamos , créditos y avales que cualquier persona o empresa ( persona jurídica ) ha tenido o tiene frente a entidades financieras.  En este fichero no aparece información de operaciones de clientes cuyo riesgo acumulado sea inferior a 9.000 euros, es decir , solo aparecen la entidades bancarias de crédito con las cuales tenemos préstamos , avales o créditos por importe superior a nueve mil euros.

Una vez realizada la solicitud de consulta, mediante el documento de solicitud de la CIRBE  , puedes conocer de primera mano la actividad la información que aparece en este fichero , interpretando cada una de las leyendas que aparecen.

¿ Para qué sirve la CIRBE a los bancos?

Los bancos deben saber interpretar el nivel de riesgo financiero al otorgar crédito a un determinado cliente atendiendo a la información que aparece en la Central de riesgos del Banco de España.

¿ Cómo interpretan los bancos la información que aparece en la CIRBE?

Siempre que solicitamos una operación de crédito, préstamo o aval a la operación de un tercero ( particular o empresa ) el banco consulta la información de CIRBE para evaluar nuestro nivel de riesgo y otorgarnos así un valor como cliente ( Scoring ) , este indicador sirve a los bancos para fijar unas mejores o peores condiciones en nuestro préstamo.  

Estas operaciones suelen ser negociadas con el empleado del banco y es posible que no quieran aprobarnos la operación de crédito, o lo haga a un alto coste,  si por ejemplo cualquiera de la operaciones financieras que tenemos entró en mora (resultó impagada).

¿ Cómo saber si aparezco en CIRBE con alguna deuda impagada?

Con el documento del CIRE en nuestras manos debemos observar si alguna de la operaciones tiene algunos de los indicadores “ I ”  ( incumplimientos ) , por ejemplo la aparición del indicador I22 significa que tenemos alguna operación con alguna entidad bancaria que ha resultado fallida ( incobrable por situación de insolvencia ), puedes ver un ejemplo aquí :

fichero-riesgos-financieros

Qué información adicional debo saber:

El denominado riesgo acumulado corresponde a todas las operaciones de riesgo directo o indirecto que tenemos vinculado a cada entidad bancaria o de crédito :

  • Riesgo Directo : cuando somos los primeros titulares del crédito obtenidos al haberlo solicitado y por tanto seremos el primer obligado a su pago.
  • Riesgo Indirecto : en aquellas operaciones en la que somos avalistas se mostrará todas las operaciones en cuales aunque no somos titulares si aparecemos como avalistas de la operación con el banco.
  • Riesgo dispuesto: cantidad del límite máximo de la operación dispuesto en fecha del informe. Aquí según el informe se diferencia :
    • Dispuesto actual total: cantidad total de riesgo dispuesto garantizado.
    • Importes vencidos: cantidad del dispuesto total garantizado que está vencido cuando la fecha del primer incumplimiento de la operación tenga antigüedad superior a 90 días.
    • Intereses de demora y gastos exigibles: importe del riesgo dispuesto garantizado vencido que corresponde a intereses de demora y gastos pendientes de cobro cuando la fecha del primer incumplimiento de la operación tenga una antigüedad superior a 90 días.
  • Riesgo disponible: cantidad del límite máximo de la operación no dispuesto en fecha del informe ( riesgo máximo garantizado por la entidad menos Riesgo dispuesto garantizado ).

Mensajes específico que podrían aparecer en su informe del CIRBE

  • Entidades declarantes de riesgos acumulados por importe inferior a los 9.000 euros “ lista de bancos que indicado que mantienen operaciones con usted por una cantidad acumulada inferior a 9.000 euros “.
  • Entidades otorgantes de garantías sobre las operaciones declaradas por otras entidades” : bancos que han concedido aval o garantía sobre operaciones en otra entidad de crédito.
  • “ Cesión de datos de esta operación suspendida por aplicación del artículo 66 de la ley 44/2002 de 22 de Noviembre” ; quedan por tanto opacos los datos relacionados con este informante a afectos de evaluación del nivel de riesgo .
  • Existe algún error en los datos de identificación facilitados por la entidad “ : aparece cuando el banco no ha podido identificar al titular al operación de crédito.
  • “ Titular no declarado a la central de Información de Riesgos “ : se muestra cuando usted no tiene operaciones en este fichero y por tanto no hay constancia de operaciones con ningunas de la entidades bancarias y de crédito informantes al Banco de España.

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  1. CÓMO SOLICITAR CIRBE

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