Para aquellos que no conozcan qué es la CIRBE diremos que se trata de un registro gestionado por el Banco de España , donde gracias a la obligación de los bancos de aportar la información sobre créditos concedidos, este registro agrega toda la información sobre el sistema bancario español, el Banco es España es capaz de medir el riesgo financiero de la economía.
El estado, a través del Banco de España, registra en la CIRBE diferentes tipos de riesgo financiero, por un lado los riesgos de tipo directo (créditos otorgados a los ciudadanos) así como aquellos relacionados con riesgos indirectos (avales y garantías) .
¿Quién puede acceder y de qué manera a la CIRBE?
Las CIRBE que gestiona el Banco de España facilita a todo aquel interesado por conocer si ha sido afectado por la inclusión de sus datos personales la posibilidad de consultar dichos datos. Para hacerlo puede utilizar un procedimiento que explicamos al final de esta página.
Las entidades financieras pueden igualmente acceder al fichero de riesgos del Banco de España CIRBE justo antes de aprobar una operación al cliente para conocer el nivel de riesgo asumido ( riesgo directo e indirecto ) y determinar así su nivel de solvencia financiera.
¿Es posible eliminar mis datos de CIRBE?
Mediante una reclamación legal es posible emitir el bloqueo de esos datos
¿Qué aparece en CIRBE?
Si solicitamos el informe de CIRBE como el del ejemplo podemos ver como se muestran varias anotaciones. Cada anotación muestra una operación aprobada por una entidad financiera asociada al titular del informe, siempre y cuando el valor de esta operación sea superior a 1.000 euros. Hay que tener en cuenta en algunas operaciones de cuantía inferior también son declaradas al Banco de España, sin embargo no aparecen mostradas y por tanto el resto de entidades financieras no las podrían conocer .
Como ya hemos comentado además de los riesgos de tipo directo (créditos otorgados a los ciudadanos) y riesgos indirectos (avales y garantías) , existen los riesgos dispuestos , cantidad del límite máximo de la operación de crédito dispuesto a la fecha a la que hacen referencia los datos. Y por último el riesgo disponible , que es la cantidad del límite máximo de la operación de crédito no dispuesto a fecha del informe del CIRBE.
Cómo interpretar los códigos que aparecen en la CIRBE ,
En el imagen del documento podemos ver un gran número de código diferentes asociados a cada operación, a continuación te explicamos el significado de cada uno de ellos :
Entidad –, indica la entidad financiera de la operación ( 4 primeras cifras de número IBAN )
Código de operación .- número interno de la operación ( aparece solo en el informe detallado )
Tipos de códigos en el CIRBE explicados
V19 Valores prestados: operación con valores ( acciones o títulos ) prestados por una entidad, normalmente un bróker.
V24 Crédito comercial con recurso; en este tipo de operaciones es el cliente ( ciudadano ) quién asume el riesgo directo de impago , si una vez vencido el cobro la factura presentada ante la entidad financiera para obtener crédito no es abonada .
V27 Crédito comercial sin recurso ; al contrato del crédito con recurso aquí es la entidad financiera quien está asumiendo el riesgo de la operación .
V32 Crédito financiero ; crédito sin naturaleza comercial otorgado por la entidad financiera para la cobertura financiera del cliente , por ejemplo , un descubierto en cuenta bancaria.
V51 Arrendamiento financiero para el arrendatario: operación en la que se incluye las cuotas que debe pagar un arrendatario y el valor residual del bien ( alquiler con opción de compra, leasing financiero… ).
V53 Pacto de retrocesión inversa (o adquisición temporal de activos) ; operaciones en las que la entidad bancaria cede unos activos financieros y el cliente recibe el incremento de valor de esos títulos durante el periodo de cesión a cambio de sus plusvalías , restando de ellas las comisiones pactadas.
V54 Valores representativos de deuda: según el plan contable se trata de: “ Inversiones a corto plazo, por suscripción o adquisición de obligaciones, bonos u otros valores de renta fija, incluidos aquellos que fijan su rendimiento en función de índices o sistemas análogos “
V55 Avales financieros: utilizados para avalar una deuda del titular que asume el riesgo directo.
V62 Depósitos a futuro: operación por la cual el banco se compromete a la entrega de un crédito en el fututo ( o depósito ) en cuenta que devengará en unos intereses pactados.
V63 Avales y cauciones no financieros prestados: garantías de tipo no financiero.
V67 Créditos documentarios irrevocables: compromiso irrevocable del pago de deuda , emitido mediante un contrato ( normalmente entre entidades de crédito ) para facilitar una operación del cliente.
V68 Disponible en otros compromisos: riesgo adquirido por el titular del riesgo directo de otras líneas de crédito , etc.
Tipos de intervención en la operación
T11 Titular de riesgo directo: la persona que aparece en el informe es el primer obligado.
T19 Garante: la persona asociada al informe avaló , declaró fianza o ha contraavalado la operación .
T22 Compromiso de firma de efectos: el titular al que aparece asociada la operación , no es titular del riego directo pero ha comprometido su firma en la operación .
El titular actúa de forma solidaria o colectiva
T33 Solidario: la persona que aparece en el informe responde solidariamente de la operación pero con otras personas.
T34 Colectivo: la persona en el informe responde colectivamente de los riesgos financieros.
Plazo residual: periodo que existe entre la fecha a que se refieren los datos del informe CIRBE y el vencimiento de las operaciones:
L08 Hasta 3 meses.
L09 Más de 3 meses y hasta 1 año.
L10 Más de un 1 y hasta 5 años.
L06 Más de 5 años.
L07 Vencimiento indeterminado.
Tipo de garantía principal
G13 Garantía pignoraticia o activos financieros: operación con garantía real, constituida a través de otra deuda, de patrimonio u otros activos financieros.
G19 Sin garantía real: operaciones sin garantía real.
G20 Hipoteca inmobiliaria: operación con garantía hipotecaria.
G21 Resto de garantías reales: operaciones inscritas con una garantía real distinta de las anteriores.
G00 Sin garantía personal: operación sin garantía personal distinta a la del titular del riesgo directo.
G01 Garantía de Administraciones Públicas: operación garantizada o reafianzada por entidades públicas.
G10 Resto de garantías personales: operaciones garantizadas por una persona distinta de los titulares del riesgo directo.
G33 Garantía de entidad declarante a la CIR ( CIRBE ) .
G22 Garantía CESCE o de empresas públicas : actividades de aseguramiento o aval de crédito.
Cobertura de garantía real principal o cobertura de garantía personal principal
E14 Total: la garantía cubre completamente riesgo dispuesto y disponible.
E15 Parcial: la garantía solo cubre una parte del riesgo dispuesto y disponible.
Situación de la operación en CIRBE
i16 Operación reestructurada ( Real Decreto-ley 6/2012 ) operación reestructurada o reunificada al amparo de ese real decreto, la persona titular del informe cumple con las nuevas condiciones pactadas, pero sigue aún pendientes de cobro cantidades impagadas anteriores a la reestructuración por un plazo mayor a 90 días desde la fecha del primer impago.
i17 Operación de refinanciación, refinanciada o reestructurada por otros motivos ( según Real Decreto-ley 6/2002 ) la persona nombrada en el informe CIRBE cumple con las nuevas condiciones pactadas con la entidad financiera , pero sigue aún pendientes de cobro cantidades impagadas por un plazo superior a 90 días desde la fecha del primer impago.
i18 Operación incluida en convenio de acreedores: estas operaciones provienen de un convenio de acreedores después de la aprobación judicial del convenio, cumple con los plazos pactados , al menos con operaciones que los últimos 90 días no han registrado impagos .
i19 Otras situaciones con incumplimiento de pagos entre más de 90 días y hasta 4 años:
i20 Otras situaciones con incumplimiento de pagos de más de 4 años:
i21 Operación en suspenso: operación que ha sido declarada fallida y dada de baja del activo por razón de insolvencia del cliente.
Tipos de Moneda mostrados
EUR Euro.
GBP Libra esterlina.
SEK Corona sueca.
DKK Corona danesa.
NOK Corona noruega.
USD Dólar USA.
CAD Dólar canadiense.
JPY Yen japonés.
CHF Franco suizo.
999 Otras monedas.
Por medio del informe de CIRBE y gracias a estos códigos que aparecen en la CIRBE podrás interpretar la información correctamente.
Cuando aceptas una letra de cambio, como aparece en mi cirbe como riesgo directo o indirecto?. Gracias
Hola Begoña un riesgo indirecto
QUE QUIERE DECIR EXACTAMENTE: I21 Operación en suspenso: operación que ha sido declaradas fallida y dada de baja del activo por razón de insolvencia del cliente.
Didac significa declarada generadora de morosidad por la entidad bancaria
EN EL CIRBE CON EL CODIGO I20 CUANTO TIEMPO SE PUEDE ESTAR
Hola Mariola ,si la operación está en situación de incumplimiento de pagos de más de 4 años dependería del tipo de riesgo , si se trata de una operación hipotecaria , por ejemplo.
Durante cuánto tiempo figura en CIRBE una operación en suspenso?
Hola Guillermo , puede estarlo hasta que la entidad cambia el estado de la misma , habla con tu banco o entidad de crédito o consulta con nosotros cómo reclamar
Hola si tengo una I21 en el informe puedo adquirir crédito hipotecario nuevamente.
Hola Martha , ya depende de tu banco la aprobación de tu crédito existiendo ya un riesgo de otra entidad en mora.
Hola buenas,quisiera saber si puedo pedir un préstamo ya que vendi mi casa para pagar unas deudas que tenia con el banco (varios meses de no poder pagar la casa),en mi cirbe este mes no me aparece nada de que deba al banco ya que pague mi deuda. Mi pregunta es que en mi cirbe de meses del 2020 aparece que debía 4 letras de la hipoteca ¿hoy en día podría pedir un préstamo? Ya que viene en este mes mi cirbe limpia osea no debo nada.
hola Julián, ten en cuenta que cuando solicitamos la información el fichero de riesgos financieros Cirbe , la información que se muestra corresponde al estado dos meses atrás de nuestra fecha de solicitud.
Hola, he solicitado informe cirbe y en la última columna aparece de arriba hacia abajo esto:
0
299
299
Que significa,? Gracias
Hola Luis , creo que se refiere a la columna de riesgo disponible y se trata de productos de crédito máximo , por ejemplo , tarjeta de crédito o líneas de crédito. Entonces se muestra la cantidad de la que no ha dispuesto . En el informe agregado la información puede venir expresada en miles ( sin ceros ) .
hola Jose, pedi un informe de la empresa y me sale riesgo disponible 11.000. me podrias decir que es, si eso afectaria a la financiacion que puede pedir mi empresa, un saludo , Gracias
Hola Jaume, todo riesgo DISPUESTO y en situación de mora o no podría afectar a tu imagen de solvencia , también si solicitas créditos ICO para tu negocio
HOLA ESTOY EN EL CIBER POR UNA DEUDA DE UN CONCURSO DE ACREEDORES DEL CUAL SE NOS DIJO QUE TODO ESTABA SALDADO EN SIETE AÑOS NUNCA ME HAN RECLAMADO NADA PERO CUAL FUE MI SORPRESA QUE CUANDO FUI A PEDIR UN PRESATAMO ME DIJAERON QUE TENIA UNA DEUDA CON OTRA ENTIDAD ESA OPERACION NO TENIA NINGUN CODIGO DE OPERACION PERO FUI HABLAR CON EL BANCO Y ME DIJERON QUE NO DEBIA NADA Y QUE YA ME IBAN HA QUITAR PERO HA PASADO EL TIEMPO Y NO ME LO HAN QUITADO , HE INTENTADO HABLAR CON ELLOS Y ME DAN LARGAS DICIENDOME QUE NO SABEN NADA QUE PASE OTRO DIA PERO EN LA OPERACION ME HAN PUESTO EL COGIO I21 Y NO SE QUE QUIERE DECIR
Por lo que comentas la operación entró en morosidad Juan , habría que revisar su estado actual y como te podemos ayudar, esperamos noticias para actuar
Me dice Riesgo disponible 0 en mi CIRBE, pero mi casa ya fue subastada por el banco.. cuando saldre de CIRBE o como puedo salir?
Hola Ricardo , si se produjo la ejecución del inmueble hace falta saber el estado actual, y si esa información aparece acumula riesgo DISPUESTO
Hola. Es legal que un banco me haya incluido en cirbe morosa por un descubierto en cuenta de 50 euros? Me ha provocado muchos problemas a la hora de conseguir una hipoteca y estoy pensando en realizar algún tipo de reclamación. Gracias
Alberto es extraño que esa deuda aparezca en Cirbe ya que actualmente solo muestra operaciones por encima de los 1000 euros , quizás lo confundes con ficheros de morosidad , en cualquier caso consulta tu caso con nosotros.
Buenas tardes,
he solicitado un informe CIRBE por temas de hipoteca y me ha parecido una operación en I21. Yo no era conocedora de esta situación ya que entiendo que se trata de una deuda adquirida en su día por mis padres. En este caso figurábamos los 3 como titulares solidarios por lo que he podido sacar del informe. ¿Hay alguna forma de solucionar la situación? Desconozco todos los entresijos de esta deuda pero es de 1400€ ¿debería llegar a un acuerdo con el banco para abonarla? ¿este tipo de deudas prescribe? El banco me ha dicho que para la operación que solicito no influirán esos 1400 € pero me da miedo que por eso no me den la hipoteca.
Gracias de antemano.
Hola María , desde enero de 2021 el fichero de riesgos refleja todas las operaciones informadas por las entidades crédito de cuantías superiores únicamente a los 1000 euros , es por eso que apareció esta deuda familiar .
Buenas estoy en el cirbe y debo en total 12000€.
Me gustaria que me aconsejara, que es lo que puedo hacer en mi situación. Tengo trabajo fijo y no me puedo refinanciar en ningún lado.
Quiero salir de esta situación y no encuentro solución.
Hola Jonathan , ponte en contacto con nosotros en muchos casos podemos plantear una reclamación acorde a tu situación financiera y estado actual de tu créditos
Enhorabuena por la página. En mi CIRBE, en la columna Riesgo dispuesto actual total, aparecen 11000 euros, las demás columnas a la derecha a 0 y en la de Riesgo disponible 0. Se trata de una tarjeta de crédito de la cual me dicen en el banco que no debo nada, ya que mes a mes voy abonando lo que gasto con ella ¿quiere decir que no esta actualizada la cantidad de la columna riesgo disponible (deberia ser 11000) y que debería reclarmar al banco que informe a CIRBE? Gracias
Hola Rafa , si el riesgo dispuesto está en suspenso ( en impago ) aparece indicado . Que la cuantías de Debe y Haber no estén al día en tu producto de crédito es algo que debería consultar con la entidad financiera, en cualquier caso no debería preocuparte. cordiales saludos.
Buenas tardes. Me aparece una cantidad en CIRBE después de dos años que tuve una Auto de Exoneración de Deudas. ¿Qué tengo que hacer para que desaparezca esa línea de CIRBE?
Buenos días si ha solicitado el proceso de exoneración de deudas para particulares ( Segunda oportunidad ) es posible reclamar para borrar sus datos en Cirbe aportando la documentación adecuada.
O sea la sentencia de exoneración. La he aportado al Banco, a ver si lo quitan ellos.
Hola…
Un tío segundo me ha dejado como heredero en testamento y al solicitar un informe del CIRBE aparece una deuda con una entidad bancaria de más de 25.000€
Aparece como tipo V32
Nat T11
Plazo resid L08
Tipo cober G19
Situación I21
Qué significa esa deuda en suspenso con la entidad? Que ya no existe y no me reclamarán nada si acepto la herencia?
Muchas gracias.
Hola Javi ,por lo que comentas así es ,el riesgo atribuido incluye una operación en suspenso. Continuará asociada a tu DNI , ponte en contacto con nosotros.
Buenas tardes.
Querría saber en qué momento consulta un banco el CIRBE en caso de pedirles una hipoteca, ¿tras la tasación o en el estudio económico inicial?. Muchas gracias y un saludo.
Sara
Hola Sara , las entidades consulta la inclusión de nuestros datos en ficheros de morosidad y posteriormente para obtención de crédito el fichero de riesgos , en este orden . Es decir , primero debes saber si tus datos han sido incluidos en ficheros de morosidad consultando Asnef o Badexcug para particulares, y posteriormente y antes de la aprobación definitiva el Banco consultará todas las operaciones en ficheros de riesgos de Cirbe
Me gustaría poder solventar mi cirbe nose cómo debo hacer gracias
Gracias por confiarnos tu caso Alejandra
Muy buenas, ?me podría aclarar que quiere decir la cifra que aparece en riesgo dispuesto actual total en un informe de riesgos detallado?
Gracias de antemano
Hola Juan , los riesgos dispuestos indican la cantidad sobre el total de riesgo disponible, es decir ,un riesgo dispuesto de 500 euros de una tarjeta de crédito implica una disposición de efectivo a crédito de esa misma cuantía. Si no está conforme con las cantidades o intereses aplicados en tu tarjeta ponte en contacto conmigo
Hola Jose, me ha dejado de aparecer la hipoteca en la cirbe cual podría ser el motivo¿?
Por otro lado me gustaría contactar contigo si es posible
Hola José,
He realizado una consulta y en mi informe aparecen 2 deudas que vienen arrastradas de una ejecución hipotecaria, la vivienda se subastó y nosotros liquidamos otra parte, de eso ya ha pasado más de un año, con toda sinceridad no sé cuánto me queda pendiente para acabar con este tema y no quiero ni pasar por delante del banco… entonces, mi duda es, ¿alguna de las cantidades que aparecen en las columnas de dispuesto, importes, riesgo, se corresponden con lo que me queda pendiente o eso tengo que averiguarlo por otra vía?.
Muchas gracias por anticipado.
Buenos días Vero , las cantidades que acumulan riesgo ( dispuestas ) nos distintas de las disponibles . Te deberían preocupar por tanto las cantidades dispuestas. Con respuesta a esa deuda consulta con nosotros tu caso porque haría falta saber el estado actual de la deuda y las opciones legales.
Hola buenas tardes ,si en la columna riesgo dispuesto es 0 ,es bueno o malo , gracias un saludo
Hola Juan Antonio , el riesgo dispuesto no implica impago , en lo que deberían fijarte es en la columna situ. oper. ( situación operación ) .
Buenos días, cual a sido mi sorpresa al solicitar un crédito, me dicen que estoy en el cirbe por una deuda de 42000 euros que figura en suspenso, deuda de forma solidaria, que significa esto??
Hola Eduardo , creo que ya hemos hablado de tu caso y su posible solución. No obstante déjame un mensaje si no fuera así. Cordial saludo.
Hola José
En mi cirbe me aparece una serie de datos que no entiendo pues no tengo prestamos ni deudas (solo me viene a la cabeza unas acciones a mi nombre y que puedan ser los datos que aparecen, pero no lo sé si pueden ser las causantes) y me gustaría saber si esto me puede afectar a la hora de pedir una hipoteca.
Aparece como tipo V32
Nat T11
Plazo resid L07
Tipo cober G19
Dispuesto actual total 65
y riesgo disponible 7.935
A ver si puedes ayudarme José
Muchas gracias y un Saludo.
Hola Juan Francisco , lo ideal es que vayas al informe detallado donde aparecen las entidades, ya que con lo que indicas aparentemente esa operación no aparece suspendida y por tanto impagada, contacta conmigo a través del formulario web o Whatsapp https://lalegalista.com/reclamar-salir-de-cirbe
AL IR A SOLICITAR UN PRESTAMO ,ME LO DENIEGAN PORQUE TENGO EN EL CIRBE UN CREDITO CON COFIDIS S.A SUCURSAL DE ESPAÑA EN V32 DE 2543 ,Y ES LO QUE ME ETRAÑA SI SOLO SALE
SI SON 6000 EUROS Y VEO QUE NO LLEGA.
buenos días Lola , consulta conmigo tu caso porque en la mayoría de los caso estamos conseguir una solución , más aún si se trata de préstamos o tarjeta de carácter usurario , en cuyo caso , y una vez iniciado el proceso legal, no hay oposición por parte del Banco De españa para eliminar estos datos de forma definitiva e irreversible
hola he solicitado mi informe cirbe y tenia 2 prestamos y una linea credito todo eso menos de 10.000 euros y tenia 136 riesgo disponible eso que quiere decir ?? he querido financiar un coche de 9000 euros tengo contrato fijo y buena nomina y me lo niegan en todos lados , ya he cancelado un prestamo y la linea credito en su totalidad donde tenia los riesgos disponibles y solo me queda 1 de 3000 euros donde no tengo riesgo tengo ahora tengo probabilidad de me concedan la finaciacion de un coche ?? gracias
Hola Cristóbal , en primer lugar deberías revisar los ficheros de morosidad . Si descubres que no estas deberías entonces consultar con tu banco los criterios para la obtención de crédito si tampoco tu informe en Cirbe tiene riesgos suspendidos ( impagados ). Si tu nivel de riesgo y cuantías es alto consulta con nosotros.
Me han denegado una hipoteca por estar en el cirbe,la deuda está pagada,pero el banco hace oídos sordos¿ Qu puedo hacer para que no aparezca en el cirbe?Gracias
Buenos días Marta , las entidades están obligadas a informar sobre los cambios en el informe de riesgos financieros , no obstante , en ocasiones se producen negligencias al tratar esa información. Consúltame tu caso y vemos si podemos ayudarte.
BUENAS TARDES en el informe pone situación operación i19
dispuesto actual 14900 importes vencido 14900 intereses demora y gastos 290 riesgo disponible 0
es de una tarjeta que tengo demandada y admitida en 2021 que fue cuando deje de pagar cuotas y sentencia a mi favor en octubre 2022 ,la han recurrido.
esta bien? me puede dar problemas si tengo que pedir un préstamo para un vehículo?
Gracias
Buenos días Javier , toda operación que aparezca suspendida en el informe se muestra como impagada en su informe agregado , y por tanto los bancos puede ver ese impago. Si existe un proceso judicial , tanto si lo hemos iniciado nosotros como sino , es muchos casos podemos presentar escrito frente al banco de España . Consulte conmigo su caso.
Hola Elisabeth , póngase en contacto conmigo para ver el detalle de su informe en Cirbe , a veces es complejo averiguar qué riesgos se encuentran impagados y cuales no.
Buenas tardes, tengo una hipoteca de la que me restan 19.000 € por pagar y no tengo ningún recibo pendiente. Aparece por esa cantidad en CIRBE (Dispuesto Actual Total), el resto de columnas a la derecha están a 0. No estoy en ASNEF y he pedido acceso a Experian (por si acaso), pero me deniegan un crédito y varias entidades bancarias. ¿A qué se debe? Saludos y gracias.
Buenos días Elizabeth , el informe recoge sus operaciones activas ( riesgos financieros ) , si no se muestra como suspendida por impago no debería preocuparla, saludos.
Buenas tardes,
En el informe detallado CIRBE me aparece lo siguiente:
**** Titular tiene riesgos acumulados por importe inferior a 1.000€
—NOMBRE ENTIDAD—
No he tenido relación con dicha entidad. ¿Cómo puedo consultar de que se trata?
Supongo que acudiendo a la entidad en cuestión, pero no tengo ningún dato que aportar más allá de mi DNI ya que como digo no tengo ni he tenido relación directa con dicha entidad.
¿hay alguna manera de obtener del cirbe de que se trata?
Buenas tardes Iván , como indicamos toda operación inferior a 1000 euros no se ve reflejada en la información que los bancos consultan. No obstante si nunca ha sido cliente de esa entidad debería consultar con ellos , y si se trata de alguna inclusión indebida de sus datos consulte conmigo su caso.