Te habrás encontrado ante la situación en la que te dicen, antes de contratar un servicio online, que tus datos serán consultados en ficheros de solvencia y crédito ¿ verdad ? Cada día es más común solicitar nuestro permiso para consultar nuestros datos en todas las listas de morosos.
El artículo 29 de la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, relativo a la Protección de Datos de Carácter Personal (LOPD) es el que regula la prestación de servicios de información sobre solvencia patrimonial y crédito; es decir, todo lo que tiene que ver con las listas de morosos. Al tratarse de información personal delicada, una lista de morosos debe englobarse en un contexto que ofrezca todas las garantías de confidencialidad a la persona incluida.
¿Cuáles son las listas de morosos en España?
En España existen las siguientes listas de morosos:
? ASNEF, es la más popular de las listas de morosos españolas, ya que en ella se incluyen las deudas contraídas por personas físicas o personas jurídicas y que cumplan con los requisitos para estar en un registro de morosos. En caso de tener dudas sobre en qué lista de morosos estoy, ASNEF es la primera opción que se debe consultar. Asnef también funciona como fichero de incidencias judiciales y reclamaciones de organismos públicos.
? CIRBE, no es una lista de morosos como tal, sino una base de datos gestionada por el Banco de España, en él están incluidas personas físicas y personas jurídicas con préstamos superiores a 9.000€. Se utiliza como base de consulta del riesgo de un cliente de entidades bancarias.
? RAI, fichero que recoge únicamente los impagos de personas jurídicas.
? BADEXCUG, la base de datos de morosos de Experian, que recoge una lista de deudas de particulares y empresas.
? CIREX es también una base de datos que pertenece a Experian; sin embargo, en este caso se trata de una lista de buenos pagadores.
? INFODEUDA, la primera base de datos de particulares al servicio de pequeñas empresas y autónomos, sus datos se alimentan de los reflejados en el fichero de Badexcug.
? FIJ, es el fichero de Incidencias Judiciales que recoge todas las deudas contraídas avaladas por los tribunales en sentencias.
? FICHERO DE INQUILINOS MOROSOS. El único fichero en que recoge los datos de personas que no han pagado el alquiler que les correspondía. Es el arrendador el que solicita que los datos del arrendatario queden incluidos.
? ICIRED, la lista de morosidad en la que aparecen las empresas con deudas online.
? De todas ellas , como particulares , las que más tendrían que preocuparnos son ASNEF y BADEXCUG ?
Requisitos para la inclusión de una persona o empresa en una lista de morosos
Para que una empresa pueda incluir a una persona en una lista de morosos, deben cumplirse estos requisitos:
- Que exista una deuda exigible y no pagada
- Que haya vencido el plazo indicado de pago
- Que se haya notificado la existencia de dicha deuda y solicitado el pago al deudor, con resultado negativo
Estos requisitos no se aplican al CIRBE que, como ya se ha indicado es una base de datos de carácter informativo para entidades bancarias y crediticias, y mide por tanto el nivel de riesgos crediticios. Esto no impide el poder tener derecho a reclamar para eliminar datos de Cirbe.
¿Quién puede solicitar la inclusión de una persona en un fichero de morosos?
Cualquier entidad con la que se haya contraído una deuda que cumpla los requisitos para ser incluida en una base de datos de morosidad.
Obligaciones de las listas y registros de morosos
En el artículo 29 de la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, relativo a la Protección de Datos de Carácter Personal (LOPD) se contempla la obligación de notificación al deudor mediante carta o por teléfono en un plazo no superior a 30 días desde la inclusión. Por tanto esta podría ser una razón para solicitar la baja en todos los ficheros de morosos.
Derechos de quien está incluido en una lista de morosos
El mismo artículo 29 de la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, relativo a la Protección de Datos de Carácter Personal (LOPD) recoge los derechos de Acceso, Rectificación, Cancelación y Oposición a quien se encuentre en una lista de morosos.
Por lo tanto, cualquier persona que sospeche que se encuentra en una de estas listas, por ejemplo Asnef, no solo tiene el derecho de saber si está en ella, sino de modificar los datos que no fueran correctos; así como de solicitar salir , presentando correspondiente documentación .
¿Cómo saber quién me ha incluido en alguna lista?
Como ya se ha indicado, los ficheros de morosos están obligados a notificar a toda persona física o jurídica su inclusión en una lista, aunque es cierto que estas notificaciones no siempre llegan al destinatario.
En cualquier caso, en virtud de lo dispuesto por el artículo 29 de la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, relativo a la Protección de Datos de Carácter Personal (LOPD), si crees que puedas estar incluido, tienes derecho a consultar de forma urgente si tus datos están en una lista de morosos.
Cómo salir de una lista de morosos
Existen dos vías para abandonar una lista de morosos :
Por un lado, el pago de la deuda es motivo suficiente para la cancelación de los datos recogidos en el registro. Sin embargo, no siempre es un proceso rápido ni automático, por lo tanto, el deudor debe cerciorarse de la cancelación o solicitarla presentando documentación probatoria del pago para quitar sus datos datos de asnef , y de cualquier fichero de morosos.
Por otro lado, si la persona incluida en el fichero considera que la inclusión no es correcta, y no está conforme puede solicitar la baja cautelar de sus datos, recogidos presentando documentación que demuestre que la deuda no existe o que hay discrepancias entre las partes sobre la misma y se encuentra en proceso judicial.
¿Prescriben los datos de una persona incluida en listas de morosos?
Sí. Las bases de datos de solvencia patrimonial están obligadas a dar de baja los datos de personales por deudas que tengan más de seis años.
Me pueden aprobar un seguro de alquiler aunque este el el cirbe si no debo ninguna mensualidad?
Hola María , el Cirbe no es fichero de morosidad y por tanto la información suministrada no solo corresponde a operaciones impagadas , si no es el caso , no debería de ser un impedimento .