¿ Es legal vincular seguros de vida a la hipoteca?
La Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, especifica en su artículo 17 la prohibición general de las ventas vinculadas. Dicho artículo expresa la prohibición de comercializar paquetes que incluyan el préstamo y otros productos financieros , sin ofrecer también el seguro de vida de manera independiente. Aquí es donde nos encontramos con un seguro de vida vinculado a la hipoteca.
De igual forma, la normativa europea, a través de la Directiva 2014/17/UE, en su artículo 12.4, estipula que, aunque la venta combinada de productos está permitida, las ventas vinculadas quedan explícitamente prohibidas.
A esto se añade además , el interés de los bancos en el pasado en ;
- Obligar a la contratación un seguro de vida de pago único ( prima única) , y no por cuotas.
- No ofrecer otros seguros alternativos fuera de los ofrecidos por el propio banco como comercializador único de banca-seguros.
- No explicar detalladamente lo que suponía esa contratación , existiendo por tanto una falta clara de transparencia en la comercialización de estas hipotecas.
¿ Qué significa que la prima única del seguro fue financiada?
Si al solicitar una hipoteca, de por ejemplo 150.000 € , el banco te obligó a contratar un seguro de vida vinculado financiado por valor de 20.000 € , en realidad el capital prestado fue 170.000 € . En este caso al haber sido mayor el capital prestado pagarás más intereses a lo largo de la vida de tu hipoteca.
¿Es posible devolver los seguros impuestos por el banco al firmar una hipoteca?
Efectivamente, es completamente legal y se encuentra dentro de sus derechos proceder con la revocación de aquellos seguros que le fueron impuestos por la entidad bancaria al momento de formalizar su hipoteca. La cancelación de estos es posible sin inconvenientes.
¿En qué momento debería cancelar seguro de vida vinculado a la hipoteca ?
Es esencial iniciar el proceso de cancelación de los seguros trascurridos uno o dos días después de la firma de la hipoteca, evitando exceder un periodo de 15 días desde su firma. Legalmente, se dispone de un margen de 30 días para requerir dicha cancelación, pero se sugiere actuar lo más pronto posible una vez se hayan ajustado los detalles en su cuenta bancaria. Tras solicitar la cancelación, es recomendable verificar por correo electrónico que su solicitud ha sido atendida y conservar un comprobante de dicha confirmación por escrito.
¿ Qué sentencias han considerado abusivo el pago de un seguro de prima único ?
Algunas de ellas :
- Contra Banco SABADELL. SEGURO PRIMA ÚNICA FINANCIADA (SPUF) Primera instancia 29/08/2021 JPI Zaragoza.
- Contra Banco SANTANDER .SEGURO PRIMA ÚNICA FINANCIADA (SPUF) 29/10/2021 JPI Pamplona/Iruña Juzgado.
- Contra BBVA.SEGURO PRIMA ÚNICA FINANCIADA Audiencia Provincial de Gran Canaria de fecha 18/11/2021
- Contra CAIXABANK. SEGURO PRIMA ÚNICA FINANCIADA Audiencia Provincial de Castellón de fecha 12/12/2021
- Contra Banco SABADELL. .Primera instancia 13/01/2023 JPI Zaragoza
- Contra UCI SEGURO PRIMA ÚNICA FINANCIADA (SPUF) UCI PART. 09/07/2017 Fecha sentencia Apelación JPI Málaga Juzgado.
¿ Y pasado años ? ¿ Se puede reclamar el seguro de vida de una hipoteca posteriormente ?
Gracias a las sentencias, frente a una vinculación considerada abusiva de un seguro de vida a un préstamo hipotecario, el consumidor tiene la facultad de acudir ante la justicia solicitando la anulación del contrato y reclamando tanto la devolución de las primas abonadas como otras compensaciones por parte de la entidad bancaria.
Es fundamental estar informado de que estas prácticas están sujetas a regulaciones tanto a nivel nacional como europeo desde 2019 como hemos explicado. Cualquier persona que se haya sentido perjudicada por la adquisición forzosa de este tipo de seguro vinculado a una hipoteca, ya sea antes o después de 2019, debería considerar la posibilidad de buscar asesoramiento legal para evaluar la factibilidad de interponer una acción legal.
¿ Se puede recuperar el importe de la prima única del seguro si la hipoteca ya fue amortizada ?
Es posible la reclamación íntegra de la cuantía correspondiente a la prima, aunque algunas de las sentencias detallan que el afectado recibirá únicamente el importe correspondiente a la prima del seguro no consumida. Estamos hablando de primas de seguro de entre 5.000 y 30.000 euros para hipotecas de 10 a 30 años.
El afectado siempre podrá reclamar los intereses legales generados por los importes devueltos por el banco.
¿ Qué necesito para reclamar mi seguro de prima única al banco?
Para proceder con la reclamación del importe abonado por su seguro de vida vinculado a la hipoteca o en modalidad de prima única, hacen falta los siguientes documentos:
- Documentación hipotecaria: se requiere la escritura de préstamo hipotecario que refleje la contratación del seguro, o bien, una copia del contrato hipotecario inicial que especifique las cláusulas y disposiciones concernientes al seguro de vida asociado a su hipoteca.
- Póliza del seguro: es necesario aportar una copia de la póliza del seguro de vida vinculado, donde se detallen las especificaciones, la cobertura ofrecida y las primas correspondientes.
- Registros de pagos: son fundamentales los extractos bancarios que evidencien los pagos efectuados referentes al seguro de vida vinculado, incluidos las cantidades de las primas abonadas.
- Comunicaciones con su banco sobre el producto a contratar: en caso de haber recibido comunicaciones o cualquier otro tipo de correspondencia asociada a su situación, es crucial aportar copias de dichos documentos.
- Información médica y de suscripción del seguro: si la compañía aseguradora solicitó previamente información sobre su estado de salud para la emisión de la póliza, toda documentación pertinente a esta evaluación, como podrían ser formularios de salud o resultados de pruebas médicas, resulta de relevancia.
Reunir y organizar toda esta documentación es el primer paso crucial para avanzar con éxito en la reclamación por medio de abogados del seguro de vida hipotecario.
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